[7家银行下调存款利率]多家银行下调部分存款利率

9月15日，工行、工行、华夏银行、工行、交通银行、邮储银行这四大非国有商业银行和招商商业银行的商业银行存款申报基准利率一齐上调，当中3TNUMBERbp定期商业银行存款基准利率上调15个基点，上调幅度最小。

业内指出，商业银行存款基准利率的上升，减少了商业银行的债务生产成本，有助于商业银行向虚拟中国经济折扣，并扩宽银行贷款基准利率上行内部空间，有助于减少虚拟中国经济股权融资生产成本。

五国有银行3TNUMBERbp定期商业银行存款

基准利率上调15个基点

工行官方网站重要信息表明，渣打银行从9月15日已经开始继续执行新一代的商业银行存款申报基准利率，相较2015年10月24日的申报基准利率，活期存款基准利率从0.3%上调至0.25%，上调5个基点；3个月、6个月、1TNUMBERbp、2TNUMBERbp、5TNUMBERbp定期商业银行存款基准利率依次从1.35%、1.55%、1.75%、2.25%和2.75%上调至1.25%、1.45%、1.65%、2.15%和2.65%，均上升10个基点；3TNUMBERbp定期商业银行存款基准利率则从2.75%上调至2.60%，上调15个基点。

除此之外，工行第二课堂、整存零取、存本取息、协议期商业银行存款款和通告商业银行存款的申报基准利率也都上调10个基点。

北京日报本报记者查阅辨认出，华夏银行、工行、工行、交通银行和招行新一代申报基准利率与工行那样，都展开了反之亦然的修正。

邮储银行商业银行的商业银行存款申报基准利率也展开了预览，尽管部份时限的定期商业银行存款基准利率与其它国有银行相同，但上调幅度与那些商业银行完全一致，除3TNUMBERbp定期商业银行存款基准利率上调了0.15个基点，其它时限基准利率均上调0.1个基点。

但是，绝非大部份商业银行的商业银行存款申报基准利率都有修正，所以每家商业银行的基准利率并不完全完全一致。比如说，浦发商业银行仍继续执行2015年10月31日已经开始继续执行的申报基准利率。

浦发商业银行、中联商业银行的申报基准利率也各不相同，但都低于非国有国有银行。1TNUMBERbp定期商业银行存款基准利率，浦发商业银行和中联商业银行都为1.95%，低于国有银行的1.65%；2TNUMBERbp定期商业银行存款基准利率中联商业银犯罪行为2.4%，浦发商业银犯罪行为2.41%，大犯罪行为2.15%；3TNUMBERbp定期商业银行存款基准利率，中联商业银犯罪行为3%、浦发商业银犯罪行为2.75%，大犯罪行为2.60%；5TNUMBERbp定期商业银行存款基准利率，中国建设银行和中联都是3%，大犯罪行为2.65%。

整体上看，除招行，大部份企业化商业银行的申报基准利率要低于非国有国有银行。

相同时限定期商业银行存款

实际继续执行基准利率低于申报基准利率

商业银行的申报基准利率绝非办理商业银行存款时的实际基准利率，定期商业银行存款的实际协议基准利率以办理时为准。一般来说，申报基准利率相当于每家商业银行定期商业银行存款的最低基准利率，实际继续执行基准利率会依据存入金额的相同有所上浮，金额越多，基准利率就越高。比如说，此次修正前，依据商业银行存款金额相同，四国有银行3TNUMBERbp定期商业银行存款的实际基准利率最高可达到3.15%，最低则是当时的申报基准利率2.75%。

除此之外，即便申报基准利率那样，相同商业银行的实际继续执行基准利率也不尽相同，即使是同一家商业银行，相同地区的实际基准利率也可能不那样，因此储户商业银行存款前最好能货比三家。

北青报本报记者辨认出，此次申报基准利率修正后，四国有银行在售的商业银行存款产品的最高基准利率也有所上调，跟申报基准利率那样，也是3TNUMBERbp上调幅度最小。

工行手机商业银行表明，9月14日3TNUMBERbp定期商业银行存款产品最高基准利率为3.15%，昨日则上调为3%。但是，3TNUMBERbp定期商业银行存款的最低基准利率是2.75%，绝非申报基准利率2.6%；如果商业银行存款金额在 1万元以上，实际继续执行基准利率就可升为3%。

工行手机商业银行还表明，相同时限定期商业银行存款实际继续执行的最高年基准利率为：2TNUMBERbp2.4%、1TNUMBERbp1.9%，6个月1.7%、3个月为1.5%，均低于同时限申报基准利率。

华夏银行新一代的定期商业银行存款最高年基准利率也明显上调。华夏银行手机商业银行表明，9月15日，3个月、6个月、1TNUMBERbp和5TNUMBERbp的最高年基准利率依次为1.5%、1.7%、1.9%和2.65%；相较之前依次上调了0.1个基点。2TNUMBERbp和3TNUMBERbp定期商业银行存款最高基准利率依次从此前的2.5%和3.15%上调至2.15%和2.6%，上调幅度高达0.35和0.55个基点。

商业银行存款基准利率上升有助于商业银行

更好管理债务端生产成本

值得注意的是，这是继今年4月以来商业银行商业银行存款基准利率的又一次调降。央行一季度货币政策继续执行报告中曾披露，工农中建交邮储银行等非国有商业银行和大部份企业化商业银行均已于4月下旬上调了其1TNUMBERbp以上时限定期商业银行存款和大额存单基准利率，部份地方法人机构也相应作出上调。据悉，当时数家商业银行2TNUMBERbp、3TNUMBERbp的定期商业银行存款实际年基准利率均上调了10个基点。

今年4月，央行指导基准利率自律机制建立了商业银行存款基准利率市场化修正机制。自律机制成员商业银行参考以10TNUMBERbp国债收益率为代表的债券市场基准利率和以1TNUMBERbpLPR为代表的银行贷款市场基准利率，合理修正商业银行存款基准利率水平。

央行称，建立商业银行存款基准利率市场化修正机制重在推进商业银行存款基准利率进一步市场化，对商业银行的指导是柔性的。商业银行可根据自身情况，参考市场基准利率变化，自主确定其商业银行存款基准利率的实际修正幅度。对于商业银行存款基准利率市场化修正及时高效的金融机构，央行给予适当激励。新的机制建立后，商业银行的商业银行存款基准利率市场化程度更高，在当前市场基准利率整体有所上行的背景下，有助于商业银行稳定债务生产成本，促进实际银行贷款基准利率进一步上行。

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，过去我国金融机构商业银行存款基准利率对市场基准利率敏感性不强，最近两年金融市场基准利率不断上调，商业银行银行贷款端基准利率上行，商业银行存款端基准利率却基本没有上行，导致商业银行折扣虚拟中国经济后，息差持续收窄。此次金融机构商业银行存款基准利率上升，有助于商业银行更好地管理债务端生产成本，提升商业银行进一步向虚拟中国经济折扣的内部空间。

招联金融首席研究员董希淼指出，此次数家大型商业银行上调各时限商业银行存款基准利率，既有商业银行自身的原因，也受外部诸多因素的影响与作用。从内因看，这是商业银行加强资产债务管理、保持息差基本稳定的主动犯罪行为。从外因看，金融管理部门多方面措施引导商业银行减少商业银行存款基准利率，推动虚拟企业股权融资综合生产成本上升。除此之外，居民储蓄意愿不断增强，居民商业银行存款在人民币商业银行存款中的占比，从2018年已经开始逐步上升，到2022年一季度已经达到45.4%。

董希淼预计，大型商业银行上调商业银行存款基准利率后，将有更多商业银行跟进，但相同商业银行发展战略、债务能力、业务结构不那样，商业银行存款基准利率修正的幅度、步伐或有较大差异。整体而言，我国市场无风险基准利率上行将是长期趋势。对广大居民而言，如果资产配置中商业银行存款、现金管理类理财产品较多，那么收益率可能有所上升。应平衡好风险与收益的关系，基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化的资产配置。

文/本报本报记者 程婕