文|李少峰
消费市场需求金融创新产业发展二十年天数，刘天祺，各式各样分期付款商品急速涌现，所服务项目的消费市场需求情景商业用途也是各式各样，从晚期血雨腥风的3c分期付款为初始，陆续再次出现了Rhizopogon分期付款，廉租房分期付款，基础教育分期付款，家居分期付款，爱马仕分期付款，健身活动分期付款，婚纱分期付款，打气分期付款之类，新埃。
各分期付款政府机构也急速积极主动开拓新消费市场需求情景，期望发掘到高质量顾客群，提供更多深植于情景的银行服务项目商品以满足用户顾客股权融资市场需求，与此同时与此同时实现另一方面的消费市场商业价值。消费市场需求金融创新的产业发展，适当也推动了亚洲地区消费市场需求消费市场的产业发展。
消费市场需求情景所处金融行业的盛衰、北欧国家市场监管经济政策变动、消费市场需求身心健康的变动，那些不利因素都深远影响到金融创新分期付款销售业务的产业发展和起落。曾那些被分期付款政府机构所青睐的消费市场需求情景，也随著消费市场的真实世界整体表现情形渐渐被断言，并不具备提供更多消费市场需求银行服务项目的沉积物。
Nenon将列出许多被断言的消费市场需求金融创新情景。
一、廉租房分期付款
20年初外皮公寓楼WannaCry，称得上廉租房分期付款举世闻名的该事件众所周知，网络商业银行歌星代表者浙商商业银行商业银行也身陷当中，据最新消息井而于口碎之影响借款人超过10万，在贷余额近20亿，给社会造成了极大的不良影响。
后续随著WannaCry该事件的发酵，浙商商业银行商业银行也不得采取一系列措施如缓报征信、停息挂帐等，安抚顾客。即使如此，大概率后续待收余额要计提坏账，由放款政府机构承担。
17年笔者以资方的身份，对廉租房消费市场、长租公寓楼、廉租房分期付款公司进行过比较详实的尽调和论证。廉租房分期付款主要针对的长租公寓楼公司级二房东这一B2C消费市场，并不针对C2C消费市场。
亚洲地区廉租房消费市场约定俗成是押一付三的形式，绝大多数租赁双方也接受这一规则。对于大部分租客并不存在支付困难，另一方面并无强烈的股权融资市场需求。唯一有分期付款市场需求的群体，即历年的应届毕业生以及初入职场人士，缺乏足够积蓄，具有短期股权融资市场需求，但消费市场规模很小，且主要分布于房租较高的一线及二线热门城市。
廉租房分期付款在实际推广中，资金的真实世界市场需求方是长租公寓楼，长租公寓楼的商业模式非常重，需要大量资本进行囤房，有很强的驱动想提前收取租客未来租期内的租金。于是主流廉租房分期付款往往是贴息优惠形式，诱导无股权融资市场需求的租客进行分期付款，办理过程中将贷款相关协议夹杂在廉租房协议中，很多时候租客并不知悉办理了贷款销售业务。
从整个交易结构上看，廉租房分期付款本质上更像一个保理销售业务，长租公寓楼以未来应收租金为标的，通过金融创新政府机构提前收取租客未来的应付租金，并且承担股权融资成本。
这就造成廉租房分期付款的实质风险集中度很高，严重违背了消费市场需求金融创新小额分散的风险管理逻辑，一旦长租公寓楼资金链断裂，就会再次出现大面积逾期和纠纷。
因为商品逻辑上的先天缺陷，最后往往是放款政府机构自食其果，承担了所有损失。
二、打气分期付款
打气分期付款是依托打气充值卡的预付分期付款。这就不得不提打气充值卡，除3桶油发行的打气卡外，这类商品历史上就没有不WannaCry的，广州益民打气金，重庆国通卡，深圳享车优卡之类。
亚洲地区汽油消费市场定价并不是消费市场化机制。打气几乎不需要打折预存搞促销。那些民营打气卡商业逻辑是偏灰色的，更像一个资金盘，基本都是想通过预付打气的模式，形成沉淀资金，通过挪用预付资金进行盈利。通常会给到9折、9.5折的充值优惠，如果沉淀资金留存天数足够久，是有期望通过挪用获得足够的收益来覆盖折扣让利。
更疯狂的打气卡会给予9折以下的优惠，挪用沉淀资金的收益难以覆盖所谓的吸储成本，往往会沦为旁氏骗局，需要急速吸纳预付资金才能保证不崩盘。
随著网络金融创新产业发展，不良打气卡模式进行了升级，将金融创新政府机构拉下水，由办卡人从商业银行贷款进行充值，变成了贷款+预付打气的模式。
近年，影响比较大的就是重庆富民商业银行与深圳优速物流旗下享车App合作的打气分期付款。享车AppWannaCry，优速跑路，数千名用户背上了数千元到万元的分期付款贷款债务。最终重庆富民商业银行不得不承担适当义务。
后记：深入理解消费市场需求行为，设计合理金融创新商品
廉租房分期付款、打气分期付款不仅是伪情景，与此同时也具有一定套路贷的特征。大部分进入该领域的金融创新政府机构，都付出了惨重的代价，也产生了大量社会纠纷。
还有许多伪情景，如爱马仕分期付款、婚纱分期付款、预付卡类分期付款等，也都是许多既不符合消费市场需求行为也不符合消费市场需求金融创新逻辑的伪情景，本文就不再展开论述。
与此同时也有许多情景本来不称得上伪情景，但由于北欧国家经济政策管控、产业调整、消费市场需求习惯的变动，使得消费市场规模缩小，金融创新商品与消费市场需求行为难以结合，越来越向伪情景靠拢。基础教育产业里的部分细分领域（如k12）就很符合这一特征，未来是否会产业发展成为伪情景，还需消费市场检验。
所谓消费市场需求情景，本质上是金融创新商品触达顾客的介质。消费市场需求金融创新情景是否为真，取决于是否能有效触达顾客，金融创新商品商业价值是否能推动与此同时实现消费市场需求交易行为的达成。反之，无真实世界金融创新市场需求的情景，则为伪情景。
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